MoneyWeb.com
Школа трейдинга
ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ДЛЯ ЗАНЯТЫХ ЛЮДЕЙ
Занятие 5.

После того, как мы сформулировали наши цели и задачи, давайте приступим к самому финансовому планированию. Казалось бы, самое время вернуться к первой цели и начать решение первой задачи, правильно? Нет, неправильно. Решение задач настолько индивидуально, что бессмысленно находить какие-то общие рецепты (их никто и не ищет), намного продуктивнее другое - ознакомить с общими алгоритмами поведения, которые помогут вам решать эти задачи или, по крайней мере, подготовить поле для вашего финансового советника, чтобы он не занимался предпахотной обработкой почвы (это будет стоить вам дополнительных денег). Поэтому, давайте-ка для начала подумаем, как можно выдавить больше денег из ваших текущих доходов, то бишь об экономии. "Экономика должна быть экономной" - заявил бровастый классик и этим заявлением доставил жителям страны немало веселых минут, поскольку немедленно поплыли подражания: "Физика должна быть физической", "Колхозы должны быть колхозными" и т.д. В этом веселье было что-то натужное, потому что в принципе-то фраза несла в себе весьма отчетливый смысл, просто произнесена она была не тем, не тогда и не в той стране. Нынче же, давайте повторим ее про себя и убедимся, что экономить намного выгоднее, чем зарабатывать. Почему? Да потому, что с заработанного доллара около половины уйдет на налоги (федеральные, штатные, налоги на продажи и акцизы), а сэкономленный доллар увеличит ваше благополучие ровно на доллар, безо всяких вычетов (инфляцию мы в учет не принимаем, она в равной степени действует и на заработки). Другое дело, что душа противится: мы были воспитаны в обществе с другими ценностями, где скупость почиталась пороком, а пониманию разницы между скупостью и экономичностью мы не обучены. Так давайте же обучимся. И, как принято в обучении, разделим процесс на несколько вполне конкретных шагов. Пусть первым шагом станет:

Установление приоритетов: "нужно" против "хорошо бы"

Несмотря на типично житейскую постановку проблемы, она имеет вполне численное решение: вы должны подсчитать, сколько что стоит. Давайте рассмотрим простой пример: покупку автомобиля. Жизнь в США складывается так, что в большинстве городов автомобиль, как средство передвижения, нам нужен, поэтому мы его покупаем, но решаем вопрос покупки на чисто эмоциональном уровне, не затрудняя себя подсчетами, а их не грех бы и провести. Не для того, чтобы отказаться от автомобиля, а для того, скажем, чтобы сравнить одну модель с другой. Для начала мы составим смету покупки, а потом дадим некоторые пояснения. Итак, покупаем автомобиль.

Цена покупки

$20,000

Уменьшаем на цену, за которую продадим через 5 лет

$3,000

Чистая стоимость покупки

$17,000

Сколько миль мы предполагаем проехать за 5 лет

100,000

Стоимость покупки на 1 милю

$0.17

Эксплуатационные расходы:

 

Замена масла

$30

Проезд между заменой масла, миль

3,000

Масло на 1 милю

$0.01

Расходы на ремонт и замену колес за 5 лет

$5,000

Ремонт на 1 милю

$0.05

Бензин, 1 галлон

$1.20

Среднее расстояние на 1 галлон, миль

20

Бензин на 1 милю

$0.08

Стоимость страховки на 5 лет

$2,500

Страховка на 1 милю

$0.03

Интерес, выплаченный банку за 5-летний кредит в размере $20,000

$6,000

Интерес на 1 милю

$0.06

Итого, эксплуатационные расходы на 1 милю

$0.23

Всего стоимость одной мили

$0.40

В расчетах мы принимали кредитную ставку в 11% годовых с 60 месячными выплатами равными порциями.

Как вы понимаете, в смету заложены усредненные данные, но в том-то и дело, что покупателю доступны все требуемые данные по любому типу автомобиля, поэтому каждый из вас вполне может расcчитать, какой автомобиль ему выгоднее всего купить, какой первоначальный взнос заплатить (дико платить 11% за кредит, если у вас есть $20,000, лежащие на сберегательном счету под 4.7%: подсчитайте сами свой проигрыш) и что выгоднее: купить машину или взять ее в долгосрочную аренду (lease).


К началу

Магазин On-Line Shopping Семинары Школа трейдинга Для новичков Wall Street Сегодня Публикации Домой Карта сайта Поиск Наши партнеры Полезные линки Обратная связь