MoneyWeb.com
Школа трейдинга

RB2 Network



RB2 Network

Belresource.com
 
 
ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ДЛЯ ЗАНЯТЫХ ЛЮДЕЙ
Занятие 34.

Итак, проанализировав все "за" и "против" покупки собственного жилья и приняв решение (которое в любом случае окажется неправильным) мы приступаем к поискам дома и в этом полагаемся на помощь брокера или агента. Разница между этими двумя примерно такая же как между старшим лейтенантом и лейтенантом - брокерская лицензия требует больше знаний и опыта. В целом агент должен работать под руководством брокера, поэтому, понизив требования, будем и того и другого называть агентом. С сожалением опустим душераздирающую историю поисков жилья, не потому что это неинтересно, а потому что это выходит за предмет наших занятий, и сконцентрируемся на финансовых вопросах. Продавец недвижимости хочет получить все и сразу - у него своя головная боль и в общем случае он вам рассрочку устраивать не будет (хотя возможны варианты). Если у вас достаточно денег заплатить всю цену за раз, вопроса нет, но если вы - один из нас, то прийдется деньги брать взаймы.

Запомните первое правило. Брать взаймы деньги на дом не под залог дома (mortgage), а под залог других ваших активов, даже если вам предлагают пониженный процент интереса - идея дурацкая. Дело в том, что интерес по кредиту без закладной не освобождается от налогообложения и ваша экономия на интересе ухнет в налоговую яму. Берите деньги на дом под залог самого дома!

Очень популярный вопрос: нужно ли брать кредит, если денег и так достаточно? Несколько в иной постановке тот же вопрос звучит: нужно ли вносить первоначальный взнос (down payment) в сумме большей, чем требует банк? Правда, это одно и то же? Подумайте хорошо и вы согласитесь. Золотое правило в этом случае гласит, что золотого правила в этом случае нет. Все зависит от конкретной ситуации. Если вы сможете найти инвестиции, которые принесут вам доход, больший, чем выплаченный интерес (с учетом налогов), ио есть смысл брать деньги взаймы. Имейте ввиду, что если вы используете одолженные деньги на покупку штатных и муниципальных облигаций, доход по которым не облагается налогом, ваш интерес по закладной будет налогооблагаемым. Мошенничетво государство не поощряет, так как не любит конкуренции.

Приняв принципиальное решение мы сталкиваемся с новой проблемой: брать ли нам кредит с фиксированной ставкой или же с плавающей? Хотя и здесь золотого правила нет, но серебрянное, даже чуть позолоченное я предложить смогу. Если вы собираетесь жить в покупаемом доме все следующие тридцать лет (или около того), останавливайтесь на фиксированной ставке. Если же вы собираетесь прожить в нем всего несколько лет, то выбирайте плавающую ставку. Дело в том, что плавающая ставка, как правило, ниже фиксированной и вы сможете сэкономить деньги на ежемесячных выплатах. Чтобы вы не оказались в заложниках своего хитроумия, проверьте свой договор с финансовой компанией и постарайтесь обнаружить там нижеследующие полезные возможности:

  • Ставка интереса сохраняется неизменной на первые три или, как минимум, два года.
  • Ставка интереса не может увеличиваться больше, чем на один или, как максимум, два процента ежегодно.
  • В договоре жестко оговорена максимальная ставка интереса, которая может взыскиваться (не грех прикинуть, сможете ли вы позволить себе заем с такой ставкой).
  • Штраф или пеня за досрочную выплату кредита отсутствует или очень незначителен (это позволит вам при росте ставки перефинансировать свой дом на более выгодных условиях).

Конечно, ваши предложения о включении поименованных возможностей в договор заема не вызовут видимой радости у финансовой компании. Боюсь, что ее президент не станет вашим лучшим другом, и ваши дети не поженятся, но зато за это большое неудобство вы расплатитесь маленькой радостью: заемные деньги не будут висеть тяжелым топором над вашей тощей шеей.



К началу

Магазин On-Line Shopping Семинары Школа трейдинга Для новичков Wall Street Сегодня Публикации Домой Карта сайта Поиск Наши партнеры Полезные линки Обратная связь