MoneyWeb.com
Школа трейдинга
ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ДЛЯ ЗАНЯТЫХ ЛЮДЕЙ
Занятие 26.

Исаак Ньютон в своих богословских записках однажды отметил, что самые плохо понимаемые истины - это самые простые истины, потому что, столкнувшись с видимой простотой, человек не дает себе труда задуматься, ему кажется, что все хватается слету. К очень простым вещам в финансовом планировании относится способ хранения "срочных" денег. Большинство моих клиентов, с которыми я заводил разговоры о том, как лучше открыть чековый счет, сберегательный счет или счет денежного рынка, смотрели на меня с злобной жалостью, как на подкидыша, внезапно обнаруженного на крыльце собственного дома - зачем, мол, распинаться о таких простых вещах, когда это знает каждый. Выяснялось, что на самом деле все не так, и люди теряли (или не приобретали) деньги именно из-за такого наплевизма. Поэтому давайте спокойно вернемся к простым истинам и внимательно посмотрим, что можно использовать для нашего благосостояния.

Начнем с чековых счетов, на которые банки не начисляют проценты, но зато взымают плату за услуги, если на счету не будет заранее оговоренной суммы. Чековый счет не дает нам ничего, кроме удобства, поэтому наша цель - заплатить за это удобство как можно меньше. В связи с этим, перед открытием счета, мы пройдемся по нескольким удобным для нас отделениям банков и, рассказав о себе, зададим несколько вопросов. В кратком изложении суть нашего общения можно свести к следующим пунктам.

  • Расскажите банковскому работнику, сколько, в среднем, денег вы собираетесь хранить на чековом счету и какой, предположительно, будет минимальный баланс.
  • Спросите, сколько стоит банковское обслуживание вашего чекового счета, то есть, сколько, в общем случае, с вас будут драть.
  • Спросите, какова политика банка относительно невзымания платежей за обслуживание. Помните, что некоторые банки требуют не держать меньше заранее оговоренной суммы (минимальный баланс), некоторые же вполне удовлетворяются средним балансом. Узнайте величины этих балансов.
  • Спросите, есть ли какие-то специальные скидки с платы за обслуживание. Вполне возможно, что если вы некурящий одноглазый сирота старше 97 лет, то для вас предусмотрена скидка в 3%. Если говорить серьезно, то скидки вполне могут быть существенными.
  • Узнайте, если вы откроете в этом же банке сберегательный счет, нельзя ли избавиться от платы за обслуживание.
  • Спросите, берут ли деньги за использование банкомата (АТМ). Большинство банков со своих клиентов за использование своих атоматов денег не берет, но как бы вам не нарваться на меньшинство.
  • Узнайте, сдерет ли с вас банк штраф, если кто-то выпишет на ваше имя необеспеченный чек, а вы депонируете его.
  • Получите ли вы погашенные чеки вместе с месячным банковским отчетом (по английски: Do you get your cancelled checks back with your monthly statement?), а если нет - сколько будет стоить копия погашенного чека, котораявам, возможно, понадобится, чтобы доказать факт платежа.
  • Если у вас в этом же банке будут открыты другие счета (например, сберегательный), можно ли переводить деньги со счета на счет по телефону?

Чтобы осознать важность подобного разговора, давайте представим себе, что некий банк взымает за обслуживание $10 в месяц и $1 за использование банкомата. Если вы будете пользоваться банкоматом 8 раз в месяц, вы заплатите банку $216 в год. Если ваш средний баланс на чековом счету будет $1000, то это будет означать, что вы заплатили банку 21.6% годовых за то, что банк попользовался вашими деньгами. Красиво, правда? Конечно, пример я взял сильный, но даже если отрицательный интерес будет в два раза ниже, то он все равно будет выше, чем положтельный интерес, который заплатил бы вам банк за депозит. Поэтому не стесняйтесь спрашивать долго и подробно. Результат может оказаться впечатляющим.



К началу

Магазин On-Line Shopping Семинары Школа трейдинга Для новичков Wall Street Сегодня Публикации Домой Карта сайта Поиск Наши партнеры Полезные линки Обратная связь