MoneyWeb.com
Школа трейдинга
ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ДЛЯ ЗАНЯТЫХ ЛЮДЕЙ
Занятие 24.

Итак, вывод, который мы можем сделать из наших предыдущих рассуждений, выглядит так: при выборе страховки следует обращать внимание не на минимальный платеж, а на максимальное покрытие, большинство из нас может позволить себе оставлять $50 за визит к врачу (а не гнаться, скажем, за $5), но то же большинство не может позволить себе заплатить $500,000 за какую-нибудь высокотехнологическую операцию на жизненно важных органах (что заставляет погнушаться максимумом покрытия в $5,000, который предлагают дешевые страховки).

В последние годы в нашу жизнь, наряду с обычным медицинским страхованием, вошло новое административно-финансовое явление, называемое HMO – Health Maintenance Organization. Давайте рассмотрим принципы их функционирования, достоинства и недостатки и будем обращать внимание, как всегда, на угрозу нашему кошельку.

Функционирование

  • НМО ежемесячно собирает деньги с вас, вашего работодателя (если таковой готов оплачивать медстрахование) и многих других людей для того, чтобы покрыть будущие медицинские расходы.
  • НМО заключает договоры с врачами, лабораториями, больницами, в которых означено, что НМО вписывает их в свой перечень, а они, в свою очередь, согласны удовлетворяться прейскурантными ценами за услуги, которые предлагает НМО.
  • Личность, подписавшаяся на услуги НМО имеет право пользоваться только теми врачами и медицинскими учреждениями, которые есть в перечне НМО. Если больной предпочтет кого-либо другого, платить ему придется из своего кармана.
  • Из перечня, представленного НМО, клиент выбирает основного врача, своеобразного привратника, который только и может открывать перед больным калитку в райский сад услуг НМО.
  • При выполнении указанных условий дополнительная плата, взимаемая с пациента достаточно низка ($5-$10).

Достоинства

  • Услуги НМО, в общем случае, обходятся клиенту дешевле, чем услуги обычной страховой компании.
  • Пока вы платите ежемесячные взносы, лечение не требует от вас дополнительных существенных затрат.

Недостатки

  • В погоне за снижением расходов НМО изобрели славную бюрократическую должность контролера, который проверяет обоснованность решения вашего лечащего врача ("привратника") о необходимости той или иной процедуры. Задача контролера, как вы понимаете, не подтвердить, а опровергнуть обоснованность, поскольку каждая процедура ввергает НМО в дополнительные расходы. Поэтому контролеры гадят как только могут и борьба с ними стала уже общенациональной проблемой.
  • НМО покрывают далеко не все медицинские проблемы, что в общем случае вполне допустимо. Отвратительно то, что "непокрытие", как правило, тщательно скрывается до того самого момента, когда приходит пора оплачивать счет. Несколько лет назад по газетам прокатилась история об одной НМО из Флориды, которая принципиально давала информацию о "непокрытии" только поле того, как клиент подписывался на ее услуги. Как бы в отнеслись к магазину, который позволяет вам примерить обувь только после покупки?
  • Если обычная страховая компания оплачивает расходы из страхового фонда, строго отделенного от прибылей компании, то у НМО все финансы – в куче, и каждая оплата услуг понижает прибыль. Вывод, я надеюсь, понятен.

Мораль изложенного проста для формулирования и сложна для исполнения: читайте контракты внимательно; сформулируйте для себя ваши нужды и подберите пакет, который вам подходит лучше всего; планирование страхования здоровья – неотъемлемая часть вашего финансового планирования и от разумности ваших решений будет зависеть не только состояние вашего здоровья, но и состояние вашего кошелька. 


К началу

Магазин On-Line Shopping Семинары Школа трейдинга Для новичков Wall Street Сегодня Публикации Домой Карта сайта Поиск Наши партнеры Полезные линки Обратная связь