MoneyWeb.com
Школа трейдинга

RB2 Network



RB2 Network

Belresource.com
 
 
ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ДЛЯ ЗАНЯТЫХ ЛЮДЕЙ
Занятие 22.

Итак, сегодня мы продолжим рассмотрение страхования жизни. Я думаю, каждый кто пытался заняться этим богоугодным делом, сталкивался с немыслимым обилием страховых продуктов. Вряд ли кто-то будет вам предлагать страховой полис в чистом виде, таких видов, как вы помните, два: с ограниченным сроком (term) и пожизненное страхование (whole life), нет вам будут предложены всевозможные коктейли, где борщ и тараканы будут взбиты в таком миксере, что без поллитра не разобраться. А с поллитрой уже и страховаться не хочется. Пару занятий назад я уже ознакомил вас с коктейлями, производимыми на базе страховки с ограниченным сроком, сейчас давайте посмотрим на пожизненный продукт.

  • Изменяемый полис (Variable Life Insurance). Накопительная часть инвестируется по вашему указанию в акции. С одной стороны, это приносит больший доход, с другой влечет больший риск. Самое трогательное в этом полисе заключается в том, что инвестиционную политику проводите вы, но менеджеры страховой компании исправно берут с вас за операции с инвестиционным портфелем.
  • Универсальный полис (Universal Life Insurance). Лучше всего описывается призывом некоего Ельцина Б.Н.: "Берите себе суверенитета, сколько хотите". И действительно, обладатель такого полиса может варьировать величину месячного страховго взноса. Если окажется, что этот взнос ниже необходимого в части выплаты посмертного бенефита, то менеджеры компании покроют недостаток из накопительной части. Если вы вообще перестанете платить ежемесячные взносы, то какое-то время полис будет поддерживаться вашими накопленными запасами, а потом а потом тихо умрет (еще до вас), и безутешные родственники, только-только проводив вас в морг, будут окажутся ужасно разочарованными, обнаружив вместо ожидаемого возмещения шиш. Боюсь, что вечная память о вас будет в этом случае носить несколько специфический характер. Так что, раз уж взялись за страховку, не расслабляйтесь, а платите и да оплачены будете.

Коктейли бесчисленны, продолжать их описание неохота, тем более, что когда-то я их в охотку анализировал в бессметном труде “Жизнь прошла, остался только полис”, опубликованном в “Панораме”, кто вырезал и сохранил – тот и молодец. А сейчас лучше давайте-ка научимся считать, на какую сумму нужно страховаться. Для примера возьмем семью, где работает один папаша, а будущая вдова возится себе по хозяйству, вытирая сопли будущим сироткам и готовя обеды будущему, скажем так, приносителю страхового возмещения. Зарабатывает наш пока еще живее всех живых $50 000 в год, что даже выше среднего дохода на семь в США. Но мы не будем придираться, черт с ним, пусть зарабатывает пока живой. А величину страхового возмещения мы посчитаем по следующей табличке:

Годовой доход $50,000
Добавим бенефиты:  
Страховка здоровья $5,000
Возмещение затрат по уходы за детьми $2,000
Всего бенефитов $7,000
Всего реального дохода $57,000
Уберем из дохода Государственную пенсию (Social Security) на детей-сирот $3,000
Налоги на зарплату, которые уже не надо платить $3,825
Отчисления в пенсионный план 401 (k), уже пенсионера нет $5,000
Расходы, связанные с работой: одежда, бутерброды и т.д. $4,000
Расходы, связанные с автомобилем будущего героя $2,000
Прочие расходы $1,000
Итого 22,825
Необходимо для поддержания семьи $34,175

Таким образом, для того, чтобы поддержать прежний уровень жизни, семье понадобится $34 000 в год. Поскольку вдовица вряд ли будет проводить рискованные инвестиции, то она скорее всего, положит страховое возмещение на money-market account или купит CD (не лазерный диск, а депозитный сертификат). И то и другое размещение дают примерно 5% годовых, следовательно, чтобы его семья могла получить нужное возмещение, будущий покойник должен застраховаться на: 34 000 : 0.05 = 680 000 долларов.

Понятно? Ну вот идите и страхуйтесь. К кому? Об этом – на следующем занятии. .



К началу

Магазин On-Line Shopping Семинары Школа трейдинга Для новичков Wall Street Сегодня Публикации Домой Карта сайта Поиск Наши партнеры Полезные линки Обратная связь