MoneyWeb.com
Школа трейдинга
ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ДЛЯ ЗАНЯТЫХ ЛЮДЕЙ
Занятие 19.

ФОРМУЛИРУЙТЕ СВОИ ПОТРЕБНОСТИ

На прошлом занятии мы рассмотрели самый простой базисный вид страхования жизни. Обычно страховые компании крайне редко продают этот донельзя упрощенный вид полиса, но стараются навернуть на него массу ограничений и привилегий. Почему? Да потому, что полис – это товар, и если все компании будут торговать одинаковым товаром, чьи потребительские характеристики понятны и доступны любому, то покупатель будет приобретать лишь у того, кто будет продавать дешевле, а что делать остальным? Вот и начинаются навороты, о которых я, максимально доступно попытаюсь рассказать.

  • Возобновляемый Полис С Ограниченным Сроком (Renewable Term Life Insurance). Вспомним наш пример с Манечкиным женихом Джоном и представим себе теперь, что Джон имеет право возобновлять свою страховку ежегодно на протяжении определенного числа лет. Предположим, что Джон купил такую страховку 1 января 1998 года. Когда он обследовался перед покупкой (точнее, компания без его ведома полезла в его медицинские файлы), он был здоров как бык симментальской породы. В марте он подхватил туберкулез. В апреле – мононуклеоз. В июле его разбил паралич. В декабре его хватил инфаркт. Если бы он купил обычную одногодичную страховку, то на следующий год при попытке застраховаться, компания бы ему ответила: "Спасибо за те деньги, которые вы заплатили нам в прошлом году и еще большее спасибо за то, что не загнулись. Мы надеемся, вы не считаете нас достаточно сумасшедшими, чтобы страховать личность, по которой патологоанатом плачет. Поэтому еще раз спасибо за прошлый бизнес и пошел вон, сэр!" Но если Джон купил Renewable Term Life Insurance, то страховая компания обязана будет страховать его, даже узнав о тех мелких неприятностях, которые постигли паренька.
  • Возобновляемый Полис С Фиксированным Уровнем Сборов (Level-Premium Term Life Insurance). В принципе, если не сказано иное, предполагается, что Джон должен каждый год платить все возрастающую сумму страховых сборов (premium). Это вполне справедливо, так как вероятность перекинуться с возрастом, к сожалению, растет. Значит в самом простом случае при покупке возобновляемого полиса, Джон должен в приложении к нему увидеть таблицу ежегодных платежей, каждый из которых будет выше предыдущего. Однако, возможен и такой случай, когда рассчитанные подобным образом платежи складываются, а затем делятся на общее количество лет. В этом случае Джон будет каждый год платить одну и ту же сумму сборов. Незначительное напряжение ума подсказывает, что первые годы он будет переплачивать, а последние – недоплачивать, и только вместе с последним платежом последнего года сумма переплат сравняется с суммой недоплат. Отсюда давайте сделаем глубоко верный вывод: не надо приобретать страховку такого рода, если вы не собираетесь держать ее, то есть платить сборы, до самого конца срока ее действия – ваши переплаты не будут компенсированы; если, скажем, вы купили 20-летний полис с фиксированным уровнем сборов, а через 5 лет решили отозвать его, компания будет вам крайне благодарна, ибо немало денег вы просто подарили ей в виде переплат.
  • Полис С Уменьшающимся Возмещением (Decreasing Term Life Insurance) Если Джон хочет платить ежегодно одну и ту же сумму в виде страховых сборов, но при этом не желает переплачивать в первые годы, он может приобрети полис с уменьшающимся возмещением. Этот полис предусматривает, что если Джон отправится в морг после первого страхового года, Манечка получит полную сумму возмещения (в нашем примере она равнялась $1000), после второго года эта сумма уменьшится на заранее оговоренную величину (скажем, $20) и обезумевшая от горя Маня поправит психику только девятьсот восьмьюдесятью долларами, еще через год в сундуке мертвеца останется только $960, и так пролетят годы, пока не окажется, что и умирать уже не выгодно, и Джон с Маней проживут долгую интернациональную жизнь. Этот вид страховки часто называют в народе Mortgage Insurance, поскольку она идеально подходит для тех, кто купил дом под закладную (mortgage) и страхуется на тот случай, если зарабатыватель денег сыграет в ящик еще до выплаты закладной. Поскольку невыплаченная сумма с каждым годом уменьшается, то допустимо уменьшать и сумму страхового возмещения.

К началу

Магазин On-Line Shopping Семинары Школа трейдинга Для новичков Wall Street Сегодня Публикации Домой Карта сайта Поиск Наши партнеры Полезные линки Обратная связь