MoneyWeb.com
Школа трейдинга
ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ ДЛЯ ЗАНЯТЫХ ЛЮДЕЙ
Занятие 17.

Если у вас есть жена, дети или другие люди, благополучие которых зависит от ваших заработков, вы обязаны подумать о том, что с ними случится, если вы заболеете, попадете в автомобильный инцидент или, извините за выражение, помрете.

С наступающим Новым Годом! Сегодня мы будем разбирать очень светлую и духоподъемную тему: кто будет оплачивать счета, если вы заболели, были травмированы и не можете работать.

Пожалуй, наибольшая катастрофа наступает, если единственный работающий становится инвалидом. Мы в общем-то привыкли к тому, что нужно страховать жизнь и немало копий ломается над тем, что такое оптимальная страховка, то бишь сумма и условия, однако намного меньше внимания уделяется страхованию от инвалидности. По простой же логике, эту-то страховку как раз и нужно приобретать первой. Почему? Да потому что в случае прекращения жизни прекращаются не только доходы, но и расходы, в то время, как при инвалидности доходы прекращаются, а расходы растут. Существует несколько расхожих возражений против приобретения таких страховок. Давайте мы их рассмотрим.

  • Бенефиты от "Social Securiy", то есть вынужденную нетрудоспособность будет оплачивать система государственного страхования. Давайте сконцентрируемся даже не на том, что эти бенефиты получает далеко не каждый, а на том печальном факте, что между подачей заявления и получением первого чека проходят месяцы, в течении которых очень хочется кушать. А ведь порой бывает и так, что по первому разу отказывают и нужно апеллировать, а время идет...
  • Бенефиты "Workers Compensation" - каждый работодатель страхует своих работников на случай производственного травматизма. С их получением сопряжены две неслабые трудности. Во-первых, если вы были травмированы не на работе, а на дому или в другом веселом месте, то эти бенефиты вам не положены. Во-вторых, если вы не травмированы, а заболели, то обязаны для получения бенифитов доказать, что ваша болезнь связана с рабочими обстоятельствами. Как правило, это затея зряшная, хотя ходят между нами несколько героев, умудрившихся означенное доказать.

Других источников страховых бенефитов, не зависящих от вашей воли в природе не существует. Вот и оказывается, что весьма предусмотрительно застраховаться от инвалидности, то есть приобрести, говоря по-нашему, по-английскому: "Disability Insurance". Надо сказать, что приобрести ее непросто. Несколько лет назад - вы будете смеяться, но это именно так -страховые компании наказали сами себя. Произошла эта чудная история следующим образом. Как известно, стоимость страховки зависит от вероятности наступления страхового случая. Иными словами, недисциплинированный водитель платит за автостраховку больше -вероятность попадания в инцидент у него выше, чем у дисциплинированного; пожилой человек платит за страхование жизни больше - вероятность того, что он, мягко говоря, отойдет больше, чем у молодого. И так далее. Так вот, когда страховые компании (объединенными усилиями, заметьте) рассчитывали вероятность появления страхового случая для страхования от инвалидности, они просчитались. Система регрессионных уравнений, связывающая факторы инвалидности с вероятностью реализации этих факторов оказалась неинформативной, поскольку выбранные факторы не были проверены на независимость. Короче говоря, в один прекрасный момент страховым компаниям пришлось выплатить намного больше бенефитов, чем они планировали, и сейчас они бегут от такого страхования как черт от ладана. Однако, в не должны отказываться от своих намерений, столкнувшись с непониманием со стороны страховых компаний. Пробуйте связаться с другими агентами, с двумя, с тремя, с десятью, и в конце концов вам должно повезти. На следующем занятии, а оно уже будет в новом году, мы подробно распишем, как вы должны подготовить себя к покупке такого рода полиса.


К началу

Магазин On-Line Shopping Семинары Школа трейдинга Для новичков Wall Street Сегодня Публикации Домой Карта сайта Поиск Наши партнеры Полезные линки Обратная связь